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【央视新闻客户端】;
来源：WEMONEY研究室
在第三次递表之后，宜宾市商业银行终于通过港交所聆讯，但利润增速下降、不良贷款余额高企、小微企业贷款占比较高等问题，都使得这家银行IPO之路充满挑战。
宜宾市商业银行在第三次递表后，终于于12月20日通过港交所聆讯。若后续路演及发售环节顺利，它将打破三年多无银行港股IPO的记录。
该行成立于2006年12月，由宜宾市城市信用社改制而来，是宜宾市最大的城商银行、四川省第二大城商银行。
“酒企血脉”与五粮液深度绑定
目前，宜宾市商业银行的经营分支行网络包括40家机构，39家分支行及一家总行，公司在内江和宜宾建立及经营两家村镇银行，并持有内江兴隆村镇银行51%的股权，对宜宾兴宜村镇银行持有53.15%的股权。
宜宾市商业银行的前四大股东分别为五粮液集团、宜宾市财政局、宜宾市翠屏区财政局、宜宾市南溪区财政局，持股比例分别为19.99%、19.987%、19.98%、16.94%。
从持股比例来看，在“茅五泸”三大白酒企业中，五粮液对自家银行的投资比例最高，达到19.99%，而贵州茅台只持有贵州银行（6199.HK）12%的股份，泸州老窖持有泸州银行（1983.HK）14.37%的股份。
而作为五粮液集团旗下的银行，宜宾市商业银行的多名高管也均来自五粮液，甚至宜宾市商业银行还专门建立了五粮液支行、酒圣路支行，为五粮液集团及宜宾其他白酒企业提供支付结算服务。
正因如此，截至2024年6月末，宜宾市商业银行的公司存款总额为395.35亿元（不包括应计利息），这其中来自五粮液的存款余额达到129.09亿元，占比32.65%。在贷款方面，截至2024年6月末，宜宾市商业银行向五粮液集团上下游合作伙伴提供的贷款及垫款总额约为25.62亿元，占该行客户贷款及垫款总额的4.7%。向五粮液集团上下游合作伙伴发行的银行承兑汇票余额37.73亿元，占银行承兑汇票总额的50%。
股权多元第七大股东股权被拍卖
值得注意的是，目前，宜宾市商业银行仍有部分中小股东身份无法核实，涉及约3.98%股本的八名非个人股东和十名个人股东（持股0.01%）。而WEMONEY研究室注意到，在其前十大股东中，有两名股东的股权质押高企。
据公开信息显示，宜宾市商业银行第七大股东成都西南石材城有限公司和第十大股东超宇集团有限公司的股权质押比例已双双超95%，均失去在股东大会的表决权。
其中，成都西南石材有限公司将超过1.3亿股宜宾市商业银行股份，分两次质押给了武汉远洲生物工程有限公司，超宇集团则将持有的9856.6万股宜宾市商业银行股份质押给了拉萨昆吾九鼎产业投资管理有限公司。
值得一提的是，据阿里司法拍卖平台信息显示，成都西南石材城有限公司持有的宜宾市商业银行约3.52%股权（1.37亿股）将于2025年1月下旬公开拍卖，起拍价3.694亿元。
信贷格局不良率与贷款结构挑战
据了解，宜宾市商业银行通过实施“大零售银行”理念，开发了多元化零售产品和服务，截至6月30日，该行的个人存款客户数达到87.52万户。
不过，值得一提的是，该行的大部分贷款发放于中小微企业。截至2024年6月30日，宜宾市商业银行的小微企业贷款316.18亿元，占公司贷款总额的75.4%。
在招股书中，宜宾市商业银行表示，与较大型的企业相比，小微企业和个体工商户可能更容易受到宏观经济变化所影响，经济衰退、政策变化及市场波动可能会对他们的财务稳定性造成负面影响，导致违约率上升。
从资产质量来看，2021年—2023年及2024年上半年，该行的不良贷款余额分别为8.04亿元、7.73亿元、9.04亿元和9.44亿元，不良贷款率分别为2.27%、1.77%、1.76%和1.72%，拨备覆盖率分别为198.35%、213.40%、262.02%和254.97%。
从以上数据来看，宜宾市商业银行的不良贷款率在持续下降，拨备覆盖率也在明显攀升，但不良贷款余额在持续增长。值得注意的是，截至2024年上半年末，该行的个人不良贷款率为3.42%，明显高于国内上市城商行。
上市之路千亿资产下的新征程
作为一家背靠五粮液的商业银行，宜宾市商业银行的经营业绩也一直备受关注。
2021年—2023年，宜宾市商业银行分别实现营业收入16.21亿元、18.67亿元和21.7亿元，同比增长15.7%、15.2%和16.2%；分别实现净利润3.28亿元、4.33亿元和4.77亿元，同比增长20.6%、31.7%和10.4%。
同期，该行的净息差分别为2.56%、2.59%和2.18%；净利差分别为2.46%、2.45%和2.08%。
从以上数据可以看出，宜宾市商业银行的营收增速在2022年小幅下降之后，又在2023年逆势升高，而净利润增速在2022年较大增长后，在2023年大降21.3个百分点。与此同时，该行的净息差和净利差也在2023年承压。
2024年上半年，宜宾市商业银行实现营业收入10.78亿元，同比增长0.2%；实现净利润2.62亿元，同比增长2.87%。净息差为1.86%，净利差为1.76%，继续承压。
值得注意的是，宜宾市商业银行的利息净收入占营收的比重较高，普遍在75%以上，在息差压降的背景下，该行的营收恐怕会进一步承压。
截至2024年上半年末，宜宾城商行总资产规模录得1001.93亿元，较年上年末增长7.22%；客户贷款及垫款余额为548.202亿元，较上年末增长6.67%。客户存款为804.63亿元（不包括应计利息则为785.066亿元），较上年末增长12.63%。
早在2021年，宜宾市商业银行董事长薛峰、行长杨兴旺就提出了“千亿上市银行”计划，定下了2025年总资产规模突破千亿、成功上市两大目标。目前来看，两大目标，已实现其一，另一目标能否顺利实现，我们将持续关注。
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